Sådan finder du en privat sundhedsforsikring
Sundhedsforsikring kan være en dyr tilføjelse til en persons månedlige budget, og siden 2014 har det været obligatorisk i USA at have mindst et grundlæggende niveau af forsikringsdækning.
At kende den mest grundige og omkostningseffektive dækningsmulighed for din familie kan være vanskelig, men vigtig. Undgå at blive fanget kort i tider med medicinsk behov.
Omkostninger
Der er flere måder, hvorpå et forsikringsselskab indsamler penge:
- Præmie: For ethvert forsikringsselskab betaler enten du eller din arbejdsgiver en månedlig præmie.
- Fradragsberettiget eller overskydende: Dette refererer til et beløb, hvortil forsikringsselskabet ikke betaler. For eksempel på en politik med en fradragsberettiget $ 2.000 finansierer du de første $ 2.000 behandlingsomkostninger. Fordelene ved din politik bliver aktive efter de første $ 2.000 omkostninger. En fradragsberettiget kan gælde for en person eller en hel familie.
- Sambetaling: Den forsikrede betaler et fast beløb for hver forekomst af en dækningstype behandling. Et besøg hos en primærlæge kan for eksempel have en co-betaling på $ 20. En forsikringstager skal betale co-betalingen på klinikken. Alternativt trækker klinikken medbetalingen fra afslutningen af ethvert krav, der er fremsat for besøget.
- Medforsikring: Dette svarer til en co-betaling, men fungerer som en procentdel af omkostningerne snarere end et fast beløb. Som et eksempel kan en person have en 20 procent medforsikring på fysioterapiaftaler. Forsikringsselskabet ville derfor betale 80 procent af behandlingsomkostningerne.
- Maksimum uden lomme: På nogle forsikringer, når den forsikrede har udbetalt et bestemt beløb i udgifter inden for et enkelt medlemsår, gælder en vis fradragsberettiget eller medforsikring muligvis ikke længere.
Fradragsberettigede, co-forsikringer og co-betalinger kan bruges til at sikre, at personer på en forsikringspolice kun får behandling inden for det godkendte netværk. For eksempel kan den forsikrede blive opkrævet en 20-procents medforsikring for behandling på et in-network-anlæg, men 50% for behandling på et anlæg uden for netværket.
Afhængigt af din situation kan du også moderere omkostningerne ved den månedlige præmie ved at vælge en højere fradragsberettiget. Hvis du i øjeblikket har en lav indkomst, kan det være den bedste måde at spare penge på regelmæssige forsikringsomkostninger. Det betyder dog, at du i tilfælde af akut behandling har mere at betale på dagen.
Ekstra omkostninger kan opstå, når du opfylder eller overskrider den årlige grænse for en fordel. Nogle behandlinger kan være dækket fuldt ud eller uden nogen begrænsning for, hvor meget af en type behandling en person får om året.
En person kan dog også have en levetidsgrænse, hvilket betyder, at når forsikringstageren når dette beløb, kan de ikke længere modtage finansiering fra denne politik. Se efter en levetidsgrænse på mindst $ 2 millioner.
Ifølge en eHealthInsurance-undersøgelse fra 2013 var de gennemsnitlige månedlige præmier blandt kunderne $ 279 pr. Måned for en person med en gennemsnitlig fradragsberettiget på $ 2.257. Familieplaner koster i gennemsnit $ 605 pr. Måned med en fradragsberettiget $ 3.422.
Prisen for sygeforsikringspræmier steg med 113 procent i USA fra 2001 til 2011. Mellem 2010 og 2011 viste en Kaiser Survey, at antallet af mennesker med sundhedsforsikring faldt med omkring 20 millioner.
For at klare hurtigt stigende præmieomkostninger vælger millioner af mennesker større fradragsberettigede.
Dækning
Det kan være svært at definere en, hvad der er dækket af forskellige politikker, da der findes tusindvis af forskellige forsikringsprodukter.
Sundhedsforsikringspolicer dækker generelt:
- akut pleje
- indlæggelsesbehandling
- kræftbehandling
- ambulant konsultation
- diagnostik, såsom røntgenbilleddannelse
Politikker på højere niveau kan dække:
- optisk og tandpleje
- barselpleje
- forebyggende behandling og kontrol
- psykologisk pleje
- ordinerede lægemidler
- nogle igangværende ambulante terapier
Mange forsikringsselskaber tilbyder pakker med tilføjelser. Dette kan hjælpe dem med at ændre din politik, så den passer til dine skiftende sundhedsbehov.
Mange politikker tilbyder ambulant pleje op til en vis grænse. For eksempel kan en person have et bestemt beløb til rådighed for at modtage op til et bestemt antal fysioterapi-sessioner hvert år.
Nogle virksomheder tilbyder særlige politikker til deres personale, der dækker forskellige dele af sundhedsvæsenet. For eksempel inkluderer nogle luftfartsselskaber dækning til solbriller på deres piloters politik, da de er nødvendige for at beskytte en pilots syn under flyvningen.
Forsikring kan gælde for en politik. Dette er den proces, som et forsikringsselskab bruger til at etablere et grundlag for accept af risiko i en politik. Hvis en person allerede har haft en bestemt tilstand, er det sandsynligt, at et forsikringsselskab bliver nødt til at betale for at behandle denne tilstand længere nede. Forsikringsselskabet skal vurdere, om dette er en risiko, de er villige til at tage.
Garantiprocessen kan identificere en bestemt tilstand fra din sygehistorie, som forsikringsselskabet ikke finansierer behandling for. Hvis du erklærer en medicinsk tilstand, og det anses for sandsynligt at blusse op eller opstå igen inden for en bestemt tidsramme, er det sandsynligt, at forsikringsselskabet vil tilføje tilstanden til din tegning og afvise at finansiere behandling for den.
Denne forsikring kan vare livet eller i en kortere periode afhængigt af tilstanden og politikken.
Ved visse behandlinger, såsom operationer, der omformer næsen, kan forsikringsselskaber anmode om yderligere dokumenter for at bekræfte den medicinske nødvendighed af kravet og udelukke eventuelle ikke-angivne allerede eksisterende forhold. Disse kan omfatte medicinske rapporter, konsulentbreve og billedscanninger.
Dækning er normalt kun til hjemmebehandling. Behandling i forskellige lande er normalt kun tilgængelig på dyrere politikker. Folk bliver normalt nødt til at købe enten et rejsetilbehør eller en helt separat rejseforsikringspolice for at dække ulykker og skader i andre lande.
Hvis dit forsikringsselskab tilbyder en måde at godkende eller godkende behandling på forhånd, kan det være værd at sikre denne ro i sindet. Når det er godkendt, betyder forhåndsgodkendelse, at et forsikringsselskab på forhånd accepterer at betale for behandlingen.
Forsikringsselskaber kan undertiden også være i stand til at betale et hospital på nettet direkte i stedet for, at patienten skal betale et stort beløb og kræve refusion.
De fleste politikker indeholder en medlemsguide eller et dokument, der præcist beskriver, hvad aftalen dækker. Sørg for, at du fuldt ud diskuterer de inkluderede fordele ved din politik med dit forsikringsselskabs kundeserviceteam eller din mægler.
Hvad skal et forsikringsselskab have for at bekræfte dækningen?
Uanset om du kontakter inden behandlingen eller sender et krav om tilbagebetaling, efter at du er færdig, har dit forsikringsselskab brug for forskellige oplysninger om din behandling.
- Disse kan variere fra forsikringsselskab til forsikringsselskab, men de inkluderer normalt:
- nøjagtigt hvilke procedurer, diagnostiske tests eller konsultationer der blev udført
- en specificeret faktura, så kravsteamet kan ekskludere ikke-berettigede behandlinger uden at påvirke dem, der er inkluderet i politikken
- årsagen til behandling eller arten af sygdommen eller tilstanden
- navnet på lægen og anlægget
- behandlingsland eller -tilstand
- datoen for behandlingen eller for hver aftale, hvis krav er for et fuldt behandlingsforløb, såsom psykoterapi
- til døgnbehandling er et lægebrev, der bekræfter grunden til, at indlæggelse er klinisk nødvendig og den ønskede opholdstid
Manglende levering af disse oplysninger vil normalt resultere i et forsinket eller forkert afvist krav. Sørg for at anmode om alle nødvendige oplysninger, mens du er på anlægget.
Udelukkelser
Forsikringsselskaber nægter at finansiere behandling, der ikke stemmer overens med den aftalte politik.
Der er mange grunde til, at dette kan ske. Specifikke grunde afhænger af vilkårene for den enkeltes politik, men almindelige årsager til afvisning af et krav inkluderer:
- Behandlingen blev modtaget for en garanteret eller tidligere ukendt allerede eksisterende tilstand.
- Lægen var ikke en passende læge for at behandle den nævnte tilstand.
- Æstetisk eller kosmetisk behandling blev modtaget af ikke-medicinske årsager.
- Fordelen eller de tilladte midler til en bestemt behandling var opbrugt i dækningsperioden, da behandlingen blev modtaget.
- Forebyggende behandling blev modtaget, såsom en fuld kontrol, af en politik, der kun dækker aktiv behandling eller behandling af sygdomme og tilstande.
- En person har forsøgt at købe enheder eller fysiske hjælpemidler, såsom ortotiske såler til fodproblemer, efter en politik, der ikke dækker disse.
- En person får behandling under en pause i dækningen.
- Kravet vedrørte administrative omkostninger, såsom trykning af medicinske rapporter.
- Den forsikrede hævdede for prævention eller familieplanlægning, og disse er generelt ikke omfattet.
Et forsikringsselskab dækker ikke behandling, hvis en person modtager den for en tilstand, der er under et moratorium. Moratorium henviser til en bestemt periode, hvor et forsikringsselskab ikke finansierer behandling for en tilstand. Efter moratorieperiodens afslutningsdato kan forsikringsselskabet dog tilføje betingelsen til politikken.
For eksempel kan nogle politikker omfatte et moratorium for barsel i de første 10 måneder for at forhindre folk i at købe en politik, når de forventer et barn og straks fremsætter et stort krav og derefter annullerer. I løbet af denne periode finansieres ikke barselsbesøg eller indlæggelse af et spædbarn. Men efter 10 måneder betaler forsikringsselskabet for disse behandlinger.
I nogle tilfælde betales et krav kun delvist, hvis udbyderen af behandling opkræver mere end rimeligt og sædvanligt i dette område. Hvis en osteopat i et bestemt område normalt opkræver $ 100 for en konsultation, og en patient sender en faktura på $ 180, betaler forsikringsselskabet ofte kun op til det rimelige og sædvanlige gebyr.
Dette kan ofte undgås ved at blive inden for udbyderens netværk, hvor der er aftalt faste gebyrer.
Ofte betaler et forsikringsselskab de dele af kravet, der er berettigede til dækning, og ekskluderer dele, der ikke passer ind under forsikringen. Dette er kendt som en mangel.
Valg af politik
En forsikringsmægler eller formidler kan hjælpe dig med bedre at forstå dine dækningsbehov og købe en politik, der matcher dem.
Med alle disse muligheder tilgængelige kan det virke overvældende at vælge en politik, der passer til dig og din familie.
Når dækning er tilgængelig via en arbejdsgiver, kan det være en god måde at få adgang til et ofte forbedret sæt fordele til en reduceret pris. Imidlertid tilbyder ikke alle arbejdsgivere sundhedsforsikring som en fordel.
Der er nogle vigtige faktorer, du skal huske på, når du vælger en politik. Disse inkluderer:
- om alle familiemedlemmer skal samles på en plan, eller om hvert medlem skal have en separat plan
- din nuværende læge er i netværket for et bestemt forsikringsselskab
- sørg for, at de valgmuligheder, du vælger i politikken, passer til dine sundhedsmæssige behov
- størrelsen på din fradragsberettigede, og om du foretrækker at betale mere som en almindelig præmie eller mere, når behandling er nødvendig
- mængden af tid brugt uden for landet - hvis du rejser i mange måneder af året, kan du drage fordel af en politik, der dækker mere end bare dit opholdsland
Det kan være en god idé at få en forsikringspolice via en mægler eller mellemmand. Mens deres tjenester måske koster lidt ekstra oven på din præmie, kan de give en klarere oversigt over de tilgængelige muligheder, og hvordan de vil påvirke dig og din familie og sørge for, at du får den rimeligste aftale.
